La décision ne dépend pas d’un seul chiffre. La banque examine votre capacité à rembourser dans la durée, le bien financé et les garanties de l’opération.
Les points essentiels
- Les revenus et les charges sont examinés ensemble.
- L’apport et le logement font partie de l’étude.
- Le respect de critères généraux ne garantit pas un accord.
Le taux d’effort et la durée
Pour les prêts concernés par les règles du HCSF, le taux d’effort est en principe limité à 35 %, assurance emprunteur comprise, et la durée à 25 ans. Certains projets permettent un différé portant la durée totale jusqu’à 27 ans sous conditions. La marge de flexibilité des banques est encadrée : elle ne crée pas un droit individuel à une dérogation.
Source : HCSF — règles d’octroi des crédits immobiliers.
Les revenus retenus
Présentez séparément vos revenus réguliers, variables et exceptionnels. Pour un dirigeant ou un indépendant, expliquez les résultats de l’activité et les rémunérations. Dans un projet locatif, demandez comment le prêteur prendra en compte les loyers envisagés ; ne présumez pas qu’ils seront retenus intégralement.
Le budget après l’achat
Chiffrez les dépenses du foyer au-delà des crédits : déplacements, enfants, énergie, copropriété, entretien et fiscalité du logement. Deux ménages ayant le même ratio de crédit peuvent disposer de marges très différentes. Vérifiez que votre projet vous laisse un budget quotidien soutenable.
L’apport et le logement
Documentez l’origine de l’apport et l’épargne restante. Décrivez l’état du bien et chiffrez les travaux envisagés. L’offre dépend notamment du projet, des revenus et de l’apport.
Source : ANIL — contrat de crédit immobilier.
À retenir
Respecter les limites réglementaires ne suffit pas à obtenir un prêt. La décision dépend aussi de l’analyse de solvabilité et des critères propres à la banque. Préparez des éléments fiables et un budget que vous comprenez.
Ces informations générales ne remplacent pas l’étude de votre situation ni la lecture des conditions du contrat proposé.