Pour décider aujourd’hui, comparez ce qu’il vous reste à payer si vous conservez vos crédits avec ce que vous paierez après leur regroupement. Les sommes déjà réglées ne constituent pas une économie que la nouvelle opération peut vous faire réaliser.
Les points essentiels
- Comparer les deux situations à une même date.
- Distinguer capital restant et sommes restant à payer.
- Examiner ensemble mensualité, durée et coût.
Partir d’une même date
Utilisez une date de comparaison commune, idéalement celle envisagée pour le remboursement des prêts actuels. Pour chaque crédit, relevez le capital restant dû et les échéances futures, assurance comprise. Les décomptes doivent correspondre à cette date ; un document ancien peut fausser l’estimation.
Ne pas confondre capital et coût
Le capital restant dû est la somme empruntée qui reste à rembourser. Les sommes restant à verser comprennent ce capital, les intérêts futurs et les cotisations d’assurance prévues. Pour mesurer le coût restant, distinguez ces éléments au lieu de présenter tout le remboursement futur comme des frais.
Comparer trois dimensions
| À comparer | Crédits actuels | Regroupement proposé |
|---|---|---|
| Mensualités | Échéances actuelles et leur évolution | Nouvelle mensualité, assurance comprise |
| Durée | Dates de fin de chaque crédit | Date de dernière échéance |
| Sommes futures | Échéances et assurances restant à payer | Échéances, assurances et frais séparés |
- Le budget mensuel : regardez la différence au départ, puis l’évolution des échéances. Les anciens crédits peuvent se terminer à des dates différentes.
- La durée : comparez les dates de dernière échéance. Une baisse immédiate peut prolonger l’engagement de plusieurs années.
- Les sorties d’argent futures : comparez l’ensemble des échéances et assurances à venir, ainsi que les frais payés séparément.
Éviter les doubles comptes
Incluez les frais du regroupement, les éventuelles indemnités de remboursement anticipé et les frais de garantie. Lorsqu’ils sont financés dans le nouveau prêt, ils sont déjà remboursés à travers ses échéances : ne les ajoutez pas une seconde fois au total des sorties futures.
Si le regroupement inclut une trésorerie nouvelle, faites-la apparaître séparément. Une comparaison des totaux bruts porte alors sur des montants financés différents ; l’écart ne peut pas être présenté directement comme une économie ou un surcoût à périmètre identique.
Pourquoi conserver les informations des prêts initiaux ?
Le tableau réglementaire compare les caractéristiques des anciens crédits et du regroupement proposé. Il complète l’analyse du dossier ; les données historiques ne doivent pas être confondues avec les dépenses encore à venir.
Source : Code de la consommation — tableau comparatif du regroupement.
Crédit Vital vous aide à lire cette comparaison. Une mensualité plus basse n’est pas, à elle seule, la preuve d’une économie.
Un regroupement de crédits peut allonger la durée de remboursement et augmenter le coût total. Ces informations générales ne remplacent pas l’étude de votre situation ni les documents contractuels.